最近“消費金融”這個詞經常被提起，BAT們都在緊密布局，將其提升到了公司業務布局的極高位置。從畢馬威發布的《中國領先金融科技公司50》報告中公司的商業模式分布來看，消費金融類公司的數量位居第四，擁有相對較高的占比。在供給側改革的大背景下，以消費金融為代表的服務性行業正在成為解決需求和供給結構不平衡的突破口。如今，銀行及非銀金融機構、電商公司、互聯網金融平臺、實業公司等競相布局消費金融，萬億級藍海市場一觸即發。
一、什么是消費金融
消費金融是向消費者提供消費貸款的一種金融服務方式。說的直白一些，就是借錢給用戶花。信用卡是最典型的消費金融產品。不過，辦信用卡對個人信用要求較高，你至少得有固定工作、有穩定收入，這將很多人拒之門外，比如一些自由職業者，掙的很多，但因為沒有在固定公司任職，就無法申請信用卡;比如農民，作為中國最大的群體，他們有消費能力和意愿，但申請信用卡難度較大。在這樣的背景下，消費金融公司應運而生，為那些被銀行拒之門外的人提供貸款服務。
作為一個消費者，是不是想借多少錢都可以呢?借300萬買房子或者借100萬炒股可以么?顯然不行，不僅買房、炒股不行，買車也不行。房貸和車貸在狹義上，都不在消費貸款的范疇之內。顧名思義，消費貸款借出來的錢，就是用來在平時生活中消費的。例如，萬家分期以 家居 消費為場景，為客戶解決購買家具、建材和裝修時遇到的資金問題，就是典型的消費金融產品。
二、消費金融的市場有多大
隨著90后成為消費主流群體，花未來的錢，成為一種理所應當的消費習慣。2013年中國互聯網消費金融市場交易規模僅為45.6億元，2014年交易規模則突破248億元，增速超過400%，2015年交易規模更是達到1375億元。這種增長規模，與90后逐漸參加工作，建立自己消費能力有直接關系。隨著2.11億90后人口進入社會，逐漸獨立的財務狀況、更高的消費能力產生的消費需求，正極大刺激著消費信貸。
從社會消費品零售總額及全國城鎮居民家庭人均可支配收入來看，中國消費市場增長潛力巨大。2010年以來，中國城鄉居民的消費需求保持了較為強勁的增長勢頭，2015年社會消費品零售總額繼續保持較高的增速。同時，城鎮居民家庭的人均可支配收入也逐年增加，2015年突破人均3萬元大關。居民消費需求和消費支出的增長，為消費金融的發展提供了堅實的基礎。
三、消費金融生態圈
建立完善的消費金融生態圈，首先需要找準平臺服務的場景，以獲得豐富的客戶。與此同時，利用大數據搭建完善的風控體系，篩選信用資質較好的客戶進行服務。
場景
消費金融領域的應用場景極多，并且還在不斷擴大。從傳統領域比較重頭的數碼3C產品和汽車，到新興的美容、婚慶等，行業的腦洞也在不斷打開。此外，細分領域的消費金融，其目標人群、風控方式等，定位都極其明確。
萬家分期是國內首家與大型建材城開展整體合作的互聯網消費金融類公司，目前已經進駐集美，愛家 家居 ，城外誠建材城等大型 家居 賣場。“萬家分期”深耕線下服務，在合作建材城內均有工作人員駐場，能夠及時幫助客戶辦理分期所需的全部手續，服務體驗感很好，更能抓住客戶。就像“萬家分期”創始人孫學智先生所說：“分期領域，拼來拼去不是拼誰能燒錢，而是誰的獲客能力強。”
資金
消費金融行業主要有5大資金來源，資金成本的高低某種程度決定了出借利率的高低，出借利率的高低直接影響了消費金融的業務量。
五大資金來源中，自有資金成本最低，但是非常有限。資金成本次低的為同業拆借，資金成本在2%到3%左右;其次是發行ABS產品，資金成本在3.6%到5%左右;然后是銀行信貸，資金成本在6%到10%之間;最高的是P2P模式，資金成本在10.5%甚至更高。
萬家分期成立于2015年。公司依托強大的背景及資金支持，建立了嚴密的風險控制體系，立足于小微型客戶需求，由數十年經驗的資深金融人士操作，為您提供最方便快捷的借貸體驗。
風控
大數據風控是消費金融公司風控最重要的一個方面，大數據風控的不僅要掌握數據，還要懂產品，懂場景，懂用戶的需求和痛點。在此基礎上，建立科學的風控模型。趨于完善的風控系統將有利于提高公司的審核效率，從而提高用戶體驗。
萬家分期在風控方面主要依靠人行征信系統，并結合一定的個人信息數據建模建立風控系統，審批時間基本都控制在1個小時內，最快審批速度5分鐘，優于銀行貸款及信用卡等審批進度。
四、發展路徑及趨勢
消費金融目前的發展路徑和趨勢可分為一下三個階段，我們用“時代”來表述，更可直觀的體會其發展過程。
1.0時代：純線下消費金融時代
最開始的消費金融則起源于傳統的線下消費金融公司、小貸公司以及商業銀行的信用卡透支消費。在過去數年，傳統商業銀行圍繞著信用卡的消費金融競爭異常激烈，隨處可見各大銀行的信用卡推銷員滿大街的跑。通過數年時間的積累，傳統消費金融已經涵蓋到了購房、旅游、醫療、 家居 等多個領域，他們在線下消費市場已經構建了絕對的領先優勢。
以萬家分期為例。萬家分期現已進駐集美，愛家 家居 ，城外誠建材城等大型 家居 賣場，與近百家家具建材廠商開展合作。在不改變消費者挑選商品的習慣，也不參與消費者與商家間的價格協商的前提下，力求打造一種全新的 家居 建材支付體驗。合作品牌近百家，這其中包括曲美、索非亞、歐嘉璐尼，綠芝島，東方弘葉，塞納楓情這些國內知名品牌，部分品牌常年位列行業前十。
2.0時代：純線上消費金融時代
真正將消費金融推向高潮的則是互聯網，通過借助互聯網的力量，很多平臺都開始發展自己的線上消費金融。過去，消費金融基本上已經被銀行所壟斷，與大多數的創業者們并沒有太多的關系。但是通過借助互聯網的力量，讓更多的創業者看到了消費金融的市場機會。
萬家分期在布局線下實體商業模式的同時，積極將線下與線上相結合。預計2016年年底前，萬家分期線上商城1.0將正式上線。線上商城的開通，消費者不僅可以更加便捷的體驗分期服務，還可為線下實體店引流，促進家具廠商銷售額的增長。
3.0終極時代：線上線下一體化消費金融時代
對于純線上消費金融平臺來說，與銀行直接對抗無異于以卵擊石。未來的互聯網消費金融一定是線上線下相結合的，對于傳統銀行來說，他們缺乏線上消費場景，但對于線上消費金融平臺來說，他們又離不開傳統金融行業的支撐，未來二者之間的結合則能夠把整個消費金融市場蛋糕做得更大，并刺激和帶動整個國內的經濟發展。
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